Долг платежом красен, или Черные списки должников

На снимке: при просрочке с выплатой по счетам за коммунальные услуги или неуплате вовремя процентов по кредиту есть большой риск испортить свой кредитный рейтинг.

Долги за коммуналку в Литве превысили 7,5 млн евро, а за телекоммуникационные услуги – 13 млн евро. Из-за роста цен люди попросту не справляются со своими финансовыми обязательствами.

Просрочив с выплатой по счетам за коммунальные услуги или не заплатив вовремя проценты по кредиту, человек рискует «подмочить» свою кредитную историю, так сказать, испортить свой кредитный рейтинг. Когда это может сыграть против него? Существуют ли черные списки должников, и кто имеет к ним доступ, выясняла журналист «Экспресс-недели».

ЗАГЛЯНУТЬ В КРЕДИТНУЮ ИСТОРИЮ

Кредитная история человека – как визитная карточка. Тем, кто понимает в этом толк, достаточно взглянуть на кредитный рейтинг человека и пролистать его данные за несколько лет, чтобы понять, что из себя представляет претендующий на кредит человек или соискатель серьезной позиции в крупной компании.

Да-да, не удивляйтесь. Работодатели тоже могут заглянуть в кредитную историю своего потенциального работника. Правда, лишь с его письменного согласия.

Поэтому знающие люди советуют время от времени проверять свою кредитную историю. Ведь там, кроме непосредственно кредитов, лизингов и других финансовых обязательств, имеется информация о том, кто еще интересовался вашей кредитной историей за последние годы, а это может оказаться весьма любопытным делом.

КТО МОЖЕТ ПОИНТЕРЕСОВАТЬСЯ КРЕДИТНОЙ ИСТОРИЕЙ?

В первую очередь, это банки, лизинговые компании и фирмы, выдающие потребительские кредиты. Когда вы подаете заявку на кредит в любой из этих компаний, не сомневайтесь, что ваша кредитная история будет проверена. Впрочем, даже если кредитная история отражает неспособность человека справиться с финансовыми обязательствами, заявка не обязательно будет отклонена. Возможно, банк и не выдаст кредит, но фирма быстрых кредитов может закрыть глаза на какие-то огрехи, хотя, в принципе, требования по кредитованию должны быть такими же, как у банков.

Интересно, что страховые компании также могут поинтересоваться кредитной историей человека. Замечено, что существует связь между тем, как человек оплачивает кредитные платежи, и тем, как он ведет себя за рулем. Водители, которые часто задерживаются с выплатой страховых взносов, как правило, чаще других попадают в аварии, и страховщики, соответственно, несут финансовые убытки. Таким образом, перед подписанием договора страховые компании также заинтересованы в проверке кредитной истории застрахованного лица.

Могут проверить кредитный рейтинг человека и компании по аренде автомобилей. Если человек оказывается хроническим должником, компания не рискнет заключать договор.

ЧТО ТАКОЕ ЧЕРНЫЕ СПИСКИ ДОЛЖНИКОВ?

На самом деле черные списки совсем не черные. Это весьма легальная информация. И ее собирают различные инстанции. Что-то собирает «Содра», что-то – налоговая инспекция. Самую полную базу информации ведет компания «Creditinfo Lietuva», и делает она это более 23 лет.

В их базе данных имеется вся информация за последние десять лет о кредитных задолженностях за квартиру или по ремонту жилья, о взятых в лизинг и невыплаченных телефонах, холодильниках и автомобилях, о задолженностях по коммунальным услугам и задержанным платежам за детсад.

Финансовые учреждения делятся имеющейся у них информацией о своих клиентах. Кроме того, все действующие в Литве банки и кредитные организации обязаны предоставлять информацию о долгах заемщиков в базу данных кредитных рисков, которую ведет Банк Литвы. В этих системах банки могут проверять, не должны ли клиенты денег другим банкам, и оценивать существующие обязательства заемщиков.

Все финансовые учреждения обмениваются информацией, поэтому вы не сможете убежать или спрятаться от своей плохой кредитной истории.

Однако можно совершенно бесплатно запрашивать историю своих задолженностей, а также видеть, кто интересовался вашей кредитной историей за последние годы. Для этого нужно войти в свой личный кабинет в системе Manocreditinfo.lt и сформировать запрос.

Еще один совет – от приставов. Представитель по печати Палаты приставов Дора Пятраускайте советует обратить внимание на их страницу antstoliai.lt. На страничке Vykdomojibyla можно посмотреть, кто из приставов ведет ваши дела и какие суммы долга у вас имеются.

ИНФОРМАЦИЯ ХРАНИТСЯ 10 ЛЕТ

Крайне важно заботиться о своей кредитной истории с самого начала своей самостоятельной финансовой жизни, ведь кредитная история накапливается и хранится долгие годы, и просрочки по платежам могут настигнуть вас даже тогда, когда вы прекрасно зарабатываете и, к примеру, планируете покупать дом. Наименьшее зло, которое может случиться у человека с плохой кредитной историей, – это предложенная банком более высокая стоимость кредита или ограничение по сумме, которую банк согласится предоставить. Наличие серьезных просрочек в кредитной истории может помешать человеку получить желаемый кредит вообще.

Не только финансовые учреждения, но и такие компании, как поставщики телекоммуникационных или коммунальных услуг, а также некоторые другие юридические лица, передают информацию о долгах своих клиентов в кредитное бюро «Creditinfo Lietuva». Задолженность, к примеру, по телефонным счетам вполне может повлиять на оценку благонадежности лица при предоставлении ему финансовых услуг.

Поэтому важно помнить, что кредитная история не удаляется и никуда не исчезает даже после погашения долгов или просроченных процентов. Она хранится в базе данных 10 лет. То есть спустя десять лет после полного погашения долга информация автоматически удаляется.

ЧЕЙ РЕЙТИНГ ВЫШЕ?

У читателей возник вопрос, чей рейтинг выше – человека, который никогда не брал кредит, или того, который брал, но вернул вовремя? Представитель по печати Swedbank Гитис Верцинскас пояснил, что все зависит от обстоятельств, ведь учитываются многие моменты, в том числе и доходы лица на сегодняшний день, имеющиеся у него другие кредитные обязательства и кредитная история супруга или супруги и масса других обстоятельств.

НЕБОЛЬШОЙ ДОЛГ – БОЛЬШАЯ ПРОБЛЕМА?

По словам представителя «Creditinfo Lietuva» Аушрине Мотеюнене, «данные о должнике поступают в их систему в зависимости от того, какие внутренние правила существуют в кредитных организациях. Кто-то может сообщать о просроченной выплате спустя 90 дней, другие компании могут признавать человека должником и через две недели такая информация поступит в базу данных и зафиксируется в кредитной истории».

Между тем лишь немногие знают, что данные по задолженности с первого дня поступают в информационную базу Литовского банка – существует еще и такая база данных, куда все кредитные организации обязаны поставлять информацию.

НЕ ДАМ СОГЛАСИЯ

Некоторые клиенты банка или лизинговой компании заблуждаются, утверждая следующее: «Я могу не дать согласие на ознакомление с моей кредитной историей, и никто о ней не узнает». Несомненно, финансовые учреждения проверяют личную информацию, в том числе кредитную историю, в системах данных только с письменного согласия клиента, однако знайте, что как только вы придете за кредитом или лизингом, первое, что вам дадут подписать, – это документ о согласии с проверкой. Будьте уверены, без проверки никто даже заморачиваться не станет.

– Важно понимать, что финансовая состоятельность и дисциплина соискателя кредита проверяются не только для того, чтобы банк или другая финансовая компания снизили свой риск по выдаче кредита. Объективная оценка вашего «финансового здоровья» имеет немалое значение для вас и вашего финансового благополучия, – говорит А. Мотеюнене.

Представитель по печати Swedbank Гитис Верцинскас посоветовал следующее: чтобы укрепить свои финансовые привычки, вы должны начать с анализа своих расходов, создать план сбережений или инвестиций и придерживаться его. Сначала это может быть нелегко, но через несколько месяцев это станет рутиной. Кроме того, готовясь занять большую сумму, полезно заранее отложить столько денег, сколько вам понадобится для будущих платежей по кредиту. Это дает более точную оценку того, от чего придется отказаться, чтобы выполнить будущие финансовые обязательства.

МОЖНО ЛИ ИСПРАВИТЬ КРЕДИТНУЮ ИСТОРИЮ?

В соцсетях иногда можно встретить объявления, предлагающие «починить», исправить кредитную историю за определенную, иногда довольно солидную, плату, которую требуется внести заранее. Однако никакая официальная служба этим не занимается, поэтому подобные предложения являются лишь ловушками для мошенников – способом выманивания денег у населения.

Если у вас есть планы взять кредит в будущем или предполагаете, что такая потребность может возникнуть, периодически проверяйте свою кредитную историю. Вам может казаться, что вы достаточно дисциплинированы в финансовом отношении, но все учесть невозможно.

Кстати, позвонивший в редакцию читатель, благодаря которому и возникла тема кредитной истории, утверждал, что каждый раз при нашем подключении к системе с целью проверки своего кредитного рейтинга мы ухудшаем показатели. Однако представитель «Creditinfo Lietuva» А. Мотеюнене эту информацию опровергла. Только лишь частый интерес кредитных организаций к вашей персоне и проверка вашего кредитного рейтинга могут повлиять на показатели.

В этом есть логика – получается, что человек «бегает» по разным кредитным компаниям в поисках кредита, вот каждая из них и заглядывает для проверки. Хотя тут тоже не все так однозначно – возможно, человек попросту хочет поинтересоваться разными условиями получения взаймы, а на самом деле он весьма благонадежен.

Кредитная история – это своеобразный «черный ящик» нашей финансовой ответственности, где хранится информация о выполнении наших обязательств в течение 10 лет. Поэтому хорошая кредитная история крайне важна при подготовке к совершению различных покупок в кредит.



Основные моменты, которые могут положительно влиять на кредитную историю и будущие условия выдачи кредита:

- финансовые обязательства выполняются надлежащим образом (когда человек вовремя рассчитывается за приобретенные в рассрочку товары, вовремя погашает кредит, проценты по кредитной карте);

- человек своевременно оплачивает счета за связь, телевидение, коммунальные услуги;

- финансовая дисциплина (расходы не превышают имеющихся доходов, есть надежда, что часть денег идет на сбережения и инвестиции).

Иоланта ДОВЛЯШЕВИЧ, «Экспресс-неделя», № 8 от 23 февраля 2023 года.