Быстрые кредиты: плюсы и минусы

Сегодня потребительские кредиты выдают в торговых центрах, почтовых отделениях и даже в газетных киосках. Более того, кредит можно получить, даже не выходя из дома - по Интернету или с помощью SMS.

Журналист "Экспресс-недели" выясняла, каковы плюсы и минусы быстрых кредитов. Какие опасности поджидают тех, кто все-таки решит взять такой кредит.

Кризис как стимул

Организации, выдающие потребительские кредиты, стали появляться еще до того, как банки ужесточили выдачу кредитов. А в конце прошлого года в Центре регистров зафиксирована массовая регистрация таких учреждений.
В условиях кризиса потребность в быстрых кредитах возрастает. Задержка зарплат ведет к тому, что многие не могут рассчитаться за коммунальные услуги и телефон, и в надежде, что положение вскоре изменится к лучшему, берут потребительский кредит.

Кто-то берет кредит, чтобы покрыть уже имеющийся долг, и таким образом все глубже погружается в долговую яму.
Впрочем, представители организаций, выдающих быстрые кредиты, утверждают, что не всегда их услугами пользуются те, у кого нет иного выхода. И как пример приводят тех, кто берет кредит для оплаты "горящей путевки" на Тенерифе.

Главное - превенция

Для объективности представим несколько точек зрения на положение в области быстрых потребительских кредитов. И в первую очередь дадим слово, так сказать, заинтересованной стороне.

Как говорит руководитель компании "Момент кредит" Викторас Милькявичюс, в этом деле главное - превенция. Нельзя допустить выдачу кредита тому, кто заведомо не сможет его вернуть. Необходимо оценить его доходы, семейное положение, наличие детей, имущество, кредитную историю. В этих целях имеются договоренности с "Содрой", Центром регистров и другими организациями. В этих же целях организации быстрого кредитования объединяются в ассоциации, обмениваются сведениями о должниках. Пока не было этой договоренности, один человек мог взять кредит во многих организациях, всякий раз покрывая долг в предыдущей. И любая организация могла стать в этой пирамиде последней.

"Если человек зарабатывает 100 лт, то больше 200 лт он у нас не получит. Если же он задолжал нескольким компаниям или только одной, но опаздывает с возвратом кредита, то мы ему откажем".

Впрочем, В.Милькявичюс признает, что далеко не все организации, выдающие быстрые потребительские кредиты, социально ответственны по отношению к своим клиентам. Есть и такие, которые до сих пор не позаботились о доступе к базе данных "Содры", не интересуются материальным и семейным положением клиента, не имеют доступа к базе данных должников, т.е. не углубляются в кредитные истории клиентов.

Баснословные проценты

Чтобы проиллюстрировать масштаб заработка одной из подобных организаций, возьмем усредненный вариант заложенной маржи. Скажем, вы взяли кредит в 100 лт, через неделю должны вернуть 125 лт. Много это или мало? Если вы произведете некоторые расчеты, получится, что годовой процент составит 300 лт, плюс пеня, которая набегает за каждый просроченный день. Правда, возврата долга целый год никто ждать не будет, в суд подадут гораздо раньше.

Мы неоднократно рассказывали истории читателей, звонивших в газету с просьбой дать совет в той или иной ситуации, связанной с быстрыми кредитами. "Муж пропивает зарплату и повадился брать быстрые кредиты. Съездил в Вильнюс, оформил какие-то бумаги. Теперь посылает SMS и тут же на его счет переводят 100 лт, которые он немедля пропивает в местном баре. А кто будет возвращать долги? Кто будет выплачивать баснословные проценты? В семье два маленьких ребенка".

"Почему прежде чем выдать кредит, эти учреждения не выясняют финансовое положение семьи, как это делают банки?" - спрашивает другая читательница Ванда из Вильнюса и рассказывает историю своей подруги. - На имя жены взяли кредит на квартиру, а муж вдруг решил взять потребительский кредит. Понятно, что семья сразу попадает в долговую яму, из которой ей не выбраться. Страдают дети. Появляются долги за телефон, коммунальные услуги.

Минусов больше, чем плюсов

Президент Ассоциации банков Литвы д-р Стасис Кропас, которого я попросила пояснить потребителям, каковы плюсы и минусы быстрых кредитов, сказал, что может назвать единственный плюс - возможность через несколько часов получить необходимую сумму. И перечислил огромное число минусов - это и "зверские" проценты, и психологические проблемы, возникающие у взявших кредиты, и многое другое.

По его словам, в настоящее время существует две ассоциации. "Одна объединяет три организации, выдающие быстрые потребительские кредиты ("Кредит-123", "Кредит-24" и "Момент кредит". - Ред.). Деятельность этих организаций контролируют финансовые институты, и она более-менее прозрачна. Хотя проценты они дерут большие. Вторая ассоциация объединяет около трети организаций быстрого кредитования, деятельность которых вообще никто не контролирует. Проценты огромные. Взял 100 лт - через две недели верни 140. Опоздал с оплатой - плати пеню, которая может составлять 2 проц. в день! Неудивительно, что у них каждый пятый безнадежный должник. Они могут дать в долг десяти людям, трое из них долг не вернут, но фирма все равно получит прибыль за счет баснословных процентов. Бывают случаи, когда в организациях быстрого кредитования обнаруживается криминальный капитал".

А как с правами потребителей?

Пресс-атташе Службы защиты прав потребителей Витас Усас говорит, что в настоящее время не существует никакого правового регулирования деятельности предприятий, выдающих потребительские кредиты. Их никто не контролирует. Примерно треть всех жалоб, связанных с финансированием, приходится на потребительские кредиты. Жалобы в основном связаны с тем, что потребители не сразу понимают, что в год им придется уплатить процентов на 200-300 и более литов. Жалуются и на то, что желание вернуть кредит ранее указанного в договоре срока обходится в кругленькую сумму, и на то, что кредитные организации, высылая письма с напоминанием о долге, берут за эту услугу 50 лт. В.Усас говорит, что "помочь потребителям, к сожалению, мы ничем не можем, так как нет достаточного регулирования деятельности предприятий, выдающих потребительские или быстрые кредиты. Но и сами люди должны подумать, прежде чем так безответственно поступать. Проверяя жалобы, мы заметили, что потребители не читают договоры. Сегодня мне срочно нужны деньги, а завтра как-нибудь найду способ вернуть их, считают они".

Психологи отмечают зависимость некоторых людей от легкодоступных денег и сравнивают эту зависимость с наркоманией, алкоголизмом и приверженностью к азартным играм.

Но сегодня вся ответственность ложится на плечи потребителя. Он должен одалживать деньги ответственно, тщательно оценив свои возможности, все обдумав и посоветовавшись с компетентными людьми. Но все это не так-то просто, особенно если с экранов ТВ, газетных страниц вас призывают скорее взять денежки на блюдечке с голубой каемочкой.

Долговую карусель остановит закон?

Некоторые из существующих ныне проблем призван решить Закон о потребительском кредите. Его должны были принять еще до Нового года, но Сейм все никак не соберется сделать это. А дольше тянуть, так сказать, некуда. И не только потому, что без правового регулирования в сфере быстрых кредитов наблюдается полный хаос, но еще и потому, что европейские директивы определяют крайний срок принятия соответствующих решений - июнь 2010 г. То есть у Сейма остается по сути весенняя сессия. Важность предстоящих решений Сейма еще возрастает, если учесть декларированный СМИ масштаб распространения потребительских кредитов, - в нашей стране клиентами учреждений быстрого кредитования являются 200 тыс. человек.

По новому закону любая организация, решившая предоставить потребительский кредит, обязана будет зарегистрироваться в Службе защиты прав потребителей. Для этого ей необходимо будет утвердить внутренние правила деятельности и управления рисками, согласовать с этой службой образец типового договора с клиентом, заключить договоренности с "Содрой", различными регистрами и базами данных должников.

Организации, выполнившие все требования, будут внесены в общий регистр фирм, предоставляющих потребительские кредиты. Этот список будет общедоступен. Остальные фирмы будут считаться нелегальными.

Все зарегистрированные организации должны будут заполнить форму (тоже общедоступную), в которой будут четко видны проценты за месяц, год, другие выплаты. Важный момент: эта форма будет единой для всех, а значит, человек сможет сравнить, в какой организации кредит ему обойдется дешевле.

Служба защиты прав потребителей будет контролировать деятельность этих организаций и в случае необходимости сможет ее приостановить.

И тем не менее д-р Стасис Кропас считает, что даже после принятия закона нечестные кредитные учреждения смогут наживаться на наивности и финансовой безграмотности людей.

Йоланта ДОВЛЯШЕВИЧ,
"Экспресс-неделя"

Советы тем, кто решил взять кредит

Договор. Практически все финансовые институты, да и сами выдающие кредиты фирмы настоятельно рекомендуют прежде всего изучить договор. Скажу сразу, что это дело непростое. Разобраться во всех тонкостях договора удастся далеко не каждому. А если учесть, что далеко не все пользующихся услугами быстрых кредитов имеют высшее образование, то не останется сомнений, что люди берут кредиты по совету соседа или свата-брата, не особо углубляясь в тонкости договора. Отдельная проблема - незнание или недостаточное знание госязыка.

Финансовые обязательства. Необходимо подсчитать, какая сумма вам необходима. Ни в коем случае не брать больше, так сказать, на всякий случай. Вообще не брать кредит, если есть хоть малейшее сомнение в том, что вам удастся его вернуть. Учесть, что возвращать кредит придется вовремя, иначе пеня будет расти, как лавина.

Остерегаться мошенничества. Необходимо охранять все свои данные - ПИН-коды, пароли, не хранить их в кошельке, не пересылать по электронной почте. Держать их следует в недоступном для детей месте. Если потеряли документ, удостоверяющий личность, немедля сообщите об этом в полицию.

Кажущаяся простота получения кредита – позвони и забирай деньги – может привести к неприятностям.

Прежде чем взять быстрый кредит – взвесьте свои возможности, иначе радость "легких денег" может смениться другим чувством.