Совсем маленький кредит

Несколько раз мы с мужем брали кредит в банке и всегда вовремя возвращали. Почему-то сейчас банк отказывается дать нужную нам сумму – дают почти вполовину меньше, хотя наше материальное положение не ухудшилось. Напишите, как банк оценивает кредитоспособность клиентов?
Виктория

Несмотря на то, что решение о кредитных возможностях каждого клиента принимается всякий раз индивидуально, банки выделяют четыре основных критерия оценки кредитоспособности.
Для того, чтобы оценить способность человека или семьи брать на себя какие-либо кредитные обязательства, банк в первую очередь оценивает доход – является ли он официальным и стабильным. Нередко в банк обращаются люди, которые решили приобрести жилье. Им кажется, что их бюджета достаточно, чтобы взять на себя долгосрочные обязательства, но то, что они видят в своих кошельках, сильно отличается от того, что видит специалист в системе «Содры».

Также важно, чтобы доход был регулярным. Зарплату человек должен получать на протяжении как минимум шести месяцев, а в случае новой работы испытательный срок должен быть истекшим на момент обращения за кредитом. В некоторых случаях банк также может проверить, насколько регулярным был доход в течение более длительного периода, например, когда доход не поступал на постоянной основе, или в случае индивидуальной деятельности.

Также учитываются другие документально подтвержденные доходы: разного рода выплаты, доходы от сдачи в аренду жилья, от предпринимательской или иной деятельности.

Иногда клиенты банка не совсем трезво оценивают свои возможности и запрашивают гораздо большие суммы, нежели они в состоянии погасить. Они забывают, что долгое время им придется не только платить взносы, но и вести обычную жизнь – оплачивать счета за коммунальные услуги, покупать еду, одежду и так далее. Периодически возникают непредвиденные обстоятельства – для них тоже нужно иметь определенный финансовый запас.

Поэтому необходимо рассчитать размер кредита, который не был бы чрезмерным бременем для индивидуального или семейного бюджета. В Правилах ответственного кредитования, разработанных Банком Литвы, говорится, что финансовые обязательства не могут превышать 40 % индивидуального или семейного дохода в месяц.

При выдаче кредита также оценивается кредитная история, то есть как потенциальный заемщик до сих пор осуществлял свои платежи. Если есть данные о долгах, непогашенных финансовых обязательствах, такой человек считается менее надежным и более рискованным заемщиком. Даже если такие задержки вызваны небрежностью или забывчивостью, это может ухудшить условия получения кредита или вообще помешать получить кредит.

Кстати, о кредитной истории нужно заботиться с самого начала финансовой независимости – она ведется как минимум 10 лет. Кредитная история показывает финансовые обязательства, просроченные задолженности, платежную историю и другую информацию о субъекте.

Зачастую для получения кредита на определенную сумму требуется первоначальный взнос. Для ипотечных кредитов первоначальный взнос составляет не менее 15 % стоимости жилья или стоимости приобретенных активов. Первоначальный депозит также потребуется, если вы хотите приобрести автомобиль в лизинг. Его размер – от 10 % стоимости приобретаемого автомобиля.

Стоит отметить, что чем выше первоначальный взнос, тем ниже будет бремя обязательств при подписании кредитного договора. Первоначальный взнос, как правило, не требуется, если вы хотите получить кредит до 20 тыс. евро или потребительский кредит на различные покупки или ремонт дома. При этом применяется фиксированная процентная ставка, которая определяется для каждого клиента индивидуально и зависит от суммы кредита, кредитной истории клиента, лояльности к банку.

Журналист Йоланта Довляшевич