Дали меньше, чем ожидалось

Мы с мужем часто брали кредит в банке: для покупки и ремонта собственного жилья, когда ремонтировали квартиру родителей, когда покупали автомобиль, когда нужно было заплатить за учебу дочери в вузе. Проблем никогда не возникало. Однако сейчас банк отказал нам дать нужную сумму, и мы не поняли почему. Сказали, что могут дать намного меньше, чем мы запрашиваем. Интересно, как банки оценивают кредитные возможности клиентов?
Виргиния Ч.

Решение о кредитных возможностях клиента банки принимают в каждом отдельном случае индивидуально, однако существует четыре основных критерия оценки кредитоспособности.
Чтобы оценить способность человека или семьи брать на себя какие-либо кредитные обязательства, банк в первую очередь оценивает доход – является ли он официальным и стабильным. Нередко в банк обращаются люди, которые решили приобрести жилье, им кажется, что их бюджета достаточно, чтобы взять на себя долгосрочное обязательство, но то, что они видят в своих кошельках, сильно отличается от того, что видит специалист в системе «Содры».
Кроме того, важно, чтобы доход был регулярным. Зарплату человек должен получать в течение как минимум шести месяцев, а если это новая работа, испытательный срок должен быть истекшим на момент обращения за кредитом. В некоторых случаях банк также может проверить насколько регулярным был доход в течение более длительного периода, например, когда видно, что постоянного дохода не было или человек занимался индивидуальной деятельностью.
Также учитываются другие документально подтвержденные доходы. Это различные выплаты, доходы от сдачи в аренду жилья, предпринимательской или иной деятельности.
Иногда клиенты банка не слишком трезво оценивают свои возможности и просят в долг гораздо большие суммы, чем они в состоянии погасить. Они забывают, что в течение долгого времени им придется не только платить взносы по кредиту, но и жить обычной жизнью, а это значит – платить за квартиру, еду, коммунальные услуги, одежду, обувь и так далее. Периодически возникают непредвиденные обстоятельства – для них тоже нужно иметь определенный финансовый запас.
Поэтому необходимо рассчитать размер кредита, который не был бы чрезмерным бременем для индивидуального или семейного бюджета. В Правилах ответственного кредитования, подготовленных Банком Литвы, говорится, что финансовые обязательства не могут превышать 40 % индивидуального или семейного месячного дохода.
При выдаче кредита также учитывается, аккуратно ли потенциальный заемщик вносил вои платежи. Если у человека есть записи о долгах, непогашенных финансовых обязательствах, он считается менее надежным и более рискованным заемщиком. Даже если такие задержки вызваны небрежностью или забывчивостью, это может ухудшить условия получения кредита или вообще помешать получить кредит.
Кстати, о кредитной истории нужно заботиться с самого начала финансовой независимости – она накапливается как минимум 10 лет. Кредитная история показывает финансовые обязательства, просроченные задолженности, платежную историю и другую информацию о субъекте.
Зачастую для получения кредита на определенную сумму требуется первоначальный взнос. Для ипотечных кредитов первоначальный взнос должен быть не менее 15 % от цены жилья или стоимости приобретенных активов. Первоначальный депозит также потребуется, если вы хотите приобрести автомобиль в лизинг. Его размер – от 10 % стоимости приобретаемого автомобиля.
Важно отметить, что чем выше первоначальный взнос, тем ниже будет бремя обязательств при подписании кредитного договора.
Первоначальный взнос, как правило, не требуется, если вы хотите получить кредит до 20 тыс. евро или потребительский кредит на различные покупки или ремонт дома. При этом применяется фиксированная процентная ставка, которая определяется для каждого клиента индивидуально и зависит от суммы кредита, кредитной истории клиента, степени лояльности к банку.

Журналист Йоланта Довляшевич