Банковские сбои, кибератаки и запреты: стоит ли отказываться от наличных?

Несмотря на активное развитие безналичных платежей, в Литве по-прежнему во многих местах можно расплатиться наличными. Однако зависимость от цифровых систем растет. Но что делать, если в нужный момент наша карта окажется бесполезной? Сколько наличных советуют иметь эксперты, если системы выйдут из строя?

ПРИШЛОСЬ ЗАЛЕЗТЬ В УРНУ

На первый взгляд, отказ от наличных кажется удобным и современным решением. Однако реальные истории показывают, что полагаться исключительно на цифровые средства может быть рискованно.

Житель Вильнюса Мартинас до сих пор вспоминает свою командировку в Австрию:

– Провожаю коллег в аэропорт, сдаю арендованную машину, а сам планирую спокойно добраться в аэропорт Вены на автобусе. Все рассчитано. Но вдруг выясняется, что моя карта заблокирована. Деньги на счету есть, но в кошельке пусто. А самолет ждать не будет. Что делать? Оставалось два варианта – ехать зайцем или просить милостыню. Но я нашел третий. В Вене все билеты действуют два часа. Я роюсь в урне и нахожу выброшенный, но еще годный билет. Пять минут позора – и я спасен. Но этот случай я никогда не забуду. Мой совет – всегда держите наличные при себе – они могут выручить в самый неожиданный момент.

С похожей ситуацией столкнулась и Инга:

– Мы ехали по трассе в Валенсии, когда вдруг начался оползень. На заправке нас ждал сюрприз: интернет и электричество пропали. Банковская карта превратилась в кусок пластика. И если топливо, как оказалось, можно закачать вручную, то расплатиться без связи – невозможно. В итоге нас выручили случайные наличные, которые мы брали «на всякий случай». С тех пор в поездках всегда держу при себе немного купюр – они могут оказаться дороже любой карты.

А Виктор настроен еще более категорично – для него отказ от наличных не просто неудобство, а потеря свободы:

– Наличные – это твоя независимость. Нет их – ты заложник системы. Банк дал сбой? Жди. Касса в магазине зависла? Останешься без ужина. Электричество отключили? Ты даже воды не купишь. Таких ситуаций тысячи. А если у тебя есть наличные, тебе не страшен ни сбой системы, ни отключение света.

НА СЛУЧАЙ СБОЯ

Несмотря на все неудобства, с которыми сталкиваются люди без наличных, цифровые платежи продолжают доминировать. По данным опроса Банка Литвы, в 2024 г 96 % жителей страны пользовались онлайн-платежами и банковскими картами, а у 90 % был банковский счет. Оплата через мобильные приложения тоже набирает популярность – ее используют уже 68 % опрошенных.

Однако полностью отказываться от наличных люди не спешат. В прошлом году 37 % жителей Литвы все же предпочитали расплачиваться купюрами. Это заметно и в масштабах Европы: согласно исследованию Европейского центрального банка, среди опрошенных 65 тыс. жителей еврозоны почти 80 % всех покупок в магазинах и на рынках совершаются наличными.

Конечно, ситуация зависит от страны. В Финляндии, например, доля наличных платежей – всего 42 %, тогда как на Мальте – 92 %. В целом бумажные деньги чаще всего используют для повседневных покупок, неожиданных трат, оплаты услуг (парикмахерские, стоматологические кабинеты, автосервисы). Многие платят наличными на рынках или оставляют чаевые.


На снимке: Реальные истории показывают, что полагаться исключительно на цифровые системы может быть рискованно.

Примечательно, что сумма ежемесячного снятия наличных в нашей стране растет: в среднем граждане забирают из банкоматов 285 евро в месяц – больше, чем в 2023 году (268 евро).

Возможно, люди все-таки не готовы полностью доверить свои деньги банковским системам. И вот почему. Банковские сбои случаются регулярно, нарушая планы клиентов и оставляя их без доступа к собственным средствам. Например, 13 октября прошлого года клиенты банка Luminor столкнулись с тревожной проблемой: у части клиентов исчезли деньги со счетов, а у других вовсе пропали банковские аккаунты. В тот же день клиенты Swedbank жаловались, что не могут войти в интернет-банк, провести платежи или воспользоваться мобильным приложением. Недавно сбои затронули и SEB – пользователи временно потеряли доступ к онлайн-сервисам и даже не могли связаться с банком по телефону.

Ассоциация банков Литвы заверяет, что такие проблемы носят локальный характер и обычно решаются быстро.

– Это временные технические сбои, они не затрагивают всю систему. Из-за высокой степени цифровизации банков полностью исключить их невозможно. Чаще всего неполадки носят технический или программный характер и устраняются внутренними службами контроля, – объяснили в ассоциации.

РАЗУМНЫЕ СУММЫ

По словам директора Департамента наличных денег Банка Литвы Дейвиса Станкявичюса, гражданам полезно всегда иметь небольшую сумму наличных – на случай форс-мажора. Конкретных цифр он не называет, но подчеркивает:

– Хранить слишком крупные суммы небезопасно.

Главный экономист банка Šiaulių Индре Гяните-Пикчене рекомендует подходить к этому вопросу разумно и держать под рукой сумму, которой хватит хотя бы на одну-две недели необходимых расходов.

– Лучше избегать крайностей. Все хранить в наличных рискованно – можно потерять деньги или столкнуться с кражей. Но если в критический момент ваши карты не работают, деньги в кошельке могут стать единственным выходом, – объясняет экономист.

– При обращении с деньгами важно соблюдать баланс, как и в других сферах жизни. Часть средств лучше держать в доступной форме, не зависящей от внешних обстоятельств. Ошибочно полагать, что наличные не нужны вовсе. Разумеется, полностью полагаться на домашний сейф неразумно. Финансовая система банков обеспечивает сохранность средств: деньги не исчезают, записи о счетах надежно защищены. Однако существуют риски – крах банка, банкротство. В таких случаях государство гарантирует возврат определенной суммы. Неразумно держать все деньги в одном банке, лучше распределить накопления, – говорит экономист, вице-президент Альянса потребителей Кястутис Купшис.

ОТКАЗЫВАТЬСЯ НЕ ПЛАНИРУЮТ

Сколько же стоит держать в наличных? По оценкам специалистов, для одного человека достаточно 200–300 евро, для семьи с детьми – 500–1000 евро. Также эксперты советуют всегда иметь при себе купюру в 50 евро, а еще разменивать крупные банкноты: купюры по 10, 20, 50 евро могут оказаться удобнее, особенно если потребуется срочная покупка.

Представитель Банка Литвы заверил, что ни в Литве, ни в ЕС отказ от наличных не рассматривается, поскольку они обеспечивают социальную и финансовую включенность, позволяя людям приобретать необходимые товары и услуги без использования цифровых или электронных платежных средств. При этом представитель Банка Литвы подчеркивает, что в большинстве торговых точек страны принимают и карты, и наличные. Однако бывают исключения: где-то можно оплатить только картой, а где-то – только наличными. Такие случаи – редкость, но они бывают.

ПРЕДЛАГАЮТ УВЕЛИЧИТЬ

Как известно, в Литве с 2022 года запрещено физическим лицам и компаниям совершать наличные платежи на сумму свыше 5 тыс. евро. Кроме того, заработную плату наличными можно выплачивать только в исключительных случаях. Такое решение Сейм предыдущего созыва принял с целью борьбы с теневой экономикой. Недавно Ремигиюс Жямайтайтис зарегистрировал поправки к закону, предлагающие увеличить допустимую сумму наличных расчетов до 15 тыс. евро.

В пояснительной записке к поправкам указано, что такие изменения обоснованы тем, что «из-за военных конфликтов в Европе постоянно возникают перебои с безналичными расчетами». Еще одна причина – литовские финансовые учреждения периодически сталкиваются с кибератаками, что создает сложности при безналичных расчетах. Кроме того, в стране недостаточно развито обслуживание клиентов финансовыми учреждениями. А в условиях чрезвычайных обстоятельств – войны, перебоев в электроснабжении, кибератак – необходимо иметь наличные деньги, отмечается в пояснительной записке.

Эксперты считают, что запреты на наличные не решают проблемы, а лишь создают новые неудобства для граждан.

– Теневая экономика с тех пор, как ввели ограничения, не сократилась, но выросли банковские тарифы, и людям стало сложнее распоряжаться собственными деньгами. Банкоматов мало, тарифы растут, а дозвониться до банка иной раз целая проблема. Во время предвыборной кампании я сам ждал ответа оператора полчаса. Как можно говорить об ограничении использования наличных, если система безналичных расчетов еще далека от идеала? – прокомментировал поправки депутат Сейма Викторас Федоровас.

СИТУАЦИЯ ИЗМЕНИЛАСЬ

С критикой действующих ограничений согласна и депутат Рита Тамашунене. Она считает, что лимит в 5 тыс. евро излишне жесткий и не учитывает реальные потребности граждан.

– Люди могут получить крупные суммы, например, в подарок на день рождения или свадьбу. Но если они захотят потратить их наличными, столкнутся с запретами. Это кажется нелогичным. Или человек снимает деньги со своего банковского счета, хочет ими расплатиться, но, столкнувшись с ограничениями, невольно задается вопросом: почему я не могу распоряжаться своими средствами так, как мне удобно, почему мне навязывают определенный способ оплаты? – отметила она.

По ее мнению, каждый должен сам решать, как платить, особенно при крупных покупках. –

Например, при покупке мебели или бытовой техники. Если человеку удобнее использовать наличные, почему он не может этого сделать?

Отвечая на возможные опасения насчет теневой экономики, Р. Тамашунене подчеркнула, что у налоговой инспекции и других контролирующих органов уже есть механизмы для выявления незаконных финансовых операций. Кроме того, она напомнила, что за последние годы в Литве значительно выросли инфляция и цены. В этих условиях, по ее мнению, установленный лимит в 5 тыс. евро уже не соответствует экономической реальности.

– Экономическая ситуация изменилась, а закон остался прежним. Вопрос, действительно ли этот порог актуален, становится все более очевидным, – заключила депутат.

Ольга ДИДЖЮЛЕНЕ, «Экспресс-неделя», 13 марта 2025 года.

При поддержке:
«Экспресс-неделя» участвует в проекте «Информирование национальных меньшинств Литвы о важнейших событиях в стране и в мире», который предусматривает ответы на вопросы, касающиеся социальной сферы, правовых аспектов, здравоохранения, образования и других жизненно важных тем. Проект частично финансируется Фондом поддержки СМИ. Сумма поддержки — 13 000 евро.