Нужен денежный ликбез

Как добиться того, чтобы мы сами управляли своими деньгами, а не деньги – нами?

(”Экспресс-неделя” Nr.38 # 17 cентября 2009)

Это тоже искусство, как и искусство экономии. Как считать деньги, если кажется, что и считать-то нечего? Об этом мы беседуем с экспертом управления личными финансами банка "Swedbank" Одетой ЧИЧКАУСКАЙТЕ, утверждающей, что учиться никогда не поздно.

- Новый сайт "Mano finansai" ("Мои финансы"), наверное, не случайно появился сейчас. Может, это вежливое напоминание клиентам, опаздывающим с выплатой кредитов?
- Потребность в таких знаниях мы ощущали и прежде. В прошлом сезоне я вела передачу "Куда исчезают деньги?" на телеканале "Летувос ритас", где мы говорили о различных способах балансирования семейного бюджета. Зрители звонили, спрашивали. Людям нужны простые разъяснения на понятном им языке. Хотя единичные инициативы есть, уровень финансовой грамотности в Литве невысок. В школах этому вообще не учат. Вот мы и решили ввести просветительский сайт, где люди найдут и советы, и методы подсчета, и разъяснении терминов, и актуальные вопросы.
- И все же, может, нас надо было учить этому еще вчера?
- Учиться никогда не поздно. Безусловно, если бы нас учили этому в школе, наши навыки обращения с финансами, оценки риска при принятии финансовых обязательств были бы другими. Но не все потеряно.
- Многим в Литве и считать-то нечего, разве что крупинку в супе. Может, главное - обращаться с деньгами не на уровне эмоций, а рационально, обоснованно? Чрезмерная экономия, деньги "в чулке" - это тоже эмоции, хоть и в противовес расточительству?
- Вот именно - необходимо рациональное отношение к деньгам. Накопление - только одна из сфер личных финансов. Есть еще и кредитование, и инвестирование. Сейчас мы в основном говорим о накоплении. Но наш сайт будет посвящен не только этому, он должен охватить весь жизненный цикл и разные сферы личных финансов.
- Действительно, финансовое положение жителей Литвы различно. Ведь банковские вклады жителей составляют второй бюджет страны…
- А деньги, которые лежат дома…
- Как их сосчитать?
- Сложно. Банк Литвы показывает оборот наличных денег, мы знаем, сколько денег в банках, а исключенные из оборота и не достигшие банка деньги, вероятно, лежат дома. Есть и другие примеры. Скажем, выпущены облигации, и только в июне, когда приобрести их можно было только по Интернету, их было куплено на 600 тыс. лт. Вклады в банках тоже росли, значит, эти деньги лежали "в чулках". Но мы задумываемся о деньгах только тогда, когда их нет. По статистике, только в прошлом году произошло 6000 пожаров, квартирных краж и пр.
- Странно, но люди боятся хранить деньги в банках, а дома не боятся…
- Доверие к финансовым институтам - вещь очень важная. Но это не все. Имеет место отсутствие условий (далеко до банка), да и просто незнание. Но понемногу, шаг за шагом… В финансовой грамотности населения заинтересованы и Биржа ценных бумаг, и Институт потребителей. Недавно мы встречались с представителями Министерства просвещения. Словом, идут дискуссии, какое участие мы можем принять в сфере просвещения. Пока в школах знания по экономике преподавали слишком сложно, как студентам вузов.
- И все же у большинства при упоминании о таких уроках, всплывает фраза: "Не учите меня жить, лучше помогите материально…"
- И все же, я думаю, что важна информация, а не финансовая поддержка. Ведь, как известно, деньги при неумелом обращении очень быстро расходуются.
- Наверняка в банк обращаются те, кто испытывает финансовые затруднения. Разве они рассчитывают на чудо - мол, если деньги считать, они начнут множиться чудесным образом?
- Чаще всего проблема заключается в том, что для ведения домашней бухгалтерии у людей просто не хватает терпения. Или посчитают месяц, увидят, что расходы превышают доходы, и говорят: "Не могу на это смотреть!" Поэтому с самого начала надо смириться с мыслью, что за день положение не изменится. Управление финансами - процесс, продолжающийся всю жизнь. Так что в первую очередь нужно настроиться на то, что я буду управлять своими финансами, а не они - мной. Важна и мотивация: какой цели я хочу достичь, за какой период, для чего я все это делаю.
- Многие взявшие жилищный и другие кредиты, надеются, что банк за них все рассчитает. Дают - бери. Так думали те, кто покупал квартиры в долг по бешеной цене. Но ведь в этом есть и доля правды.
- При выдаче кредита банк оценивает нынешнее положение клиента, и если оно его удовлетворяет, дает кредит. Клиент убежден, что сможет выплатить кредит. Кроме того, наши люди традиционно хотят владеть недвижимостью. Но недооценивают тот факт, что расходы составляли 100 проц. доходов, а, взяв кредит, потребление придется урезать наполовину. Но если доходы снижаются, а инерция потребления продолжается, возникают проблемы.
- И банк должен это предвидеть?
- И предвидит, поэтому мы требуем первичный взнос. Бывает, что банк не предоставляет кредит не потому, что человек не понравился, а чтобы уберечь его от чрезмерного финансового бремени. И человек должен предвидеть свои перспективы на рынке труда, увеличение семьи и пр.
- И все-таки банки взваливают на клиентов большую личную ответственность. А уровень нашей финансовой грамотности не так высок…
- Ответственность должна быть обоюдной: и той стороны, которая дает, и той, которая берет в долг. Думаю, сейчас многие уже поняли, что нужны управление личными финансами, резерв на "черный день".
- Наверное, для большинства управление личными финансами необходимо для выживания?
- Мой опыт показывает, что мало зарабатывающие люди считают деньги намного лучше и тратят их по назначению даже без бухгалтерии. Но считать надо всем, обуздав реакцию отторжения, возникающую в первый момент.
- Многие прибегают к эмоциональным аргументам: "На всем экономя и считая, лишусь радости и жизни". На вашем сайте приведен пример о кофе - посчитаешь, какую сумму тратишь на него в месяц или в год - ужаснешься, возьмешь в руки чашку кофе - а удовольствия нет…
- В первую очередь надо посчитать, сколько мы тратим на то и другое, и когда увидим цифры, будем решать. Приходилось сталкиваться с такими ситуациями, когда люди, подсчитав, сколько в год тратят на сигареты, бросали курить. Но отказываться от всех радостей жизни точно не стоит - жизнь станет серой. Просто надо соблюдать разумные пропорции, подумать, от чего можно отказаться, какие удовольствия заменить другими, менее расходными.
- Не охватит ли нас, поживших немного (или намного) экономнее, потом, когда экономическое положение улучшится, эйфория: "Ну, теперь уж поживу…"?
- Не думаю, что человек, однажды испытавший финансовые проблемы, не вынесет из этого урок. Сформированные в кризис привычки помогают быстрее достичь желанной цели - кто же не хочет быстрее выплатить кредит, копить резерв на будущее?
- Конечно, все бы хотели, но оказалось, что деньги, такой осязаемый и рациональный предмет, связаны с мистикой, окутаны предрассудками - дескать, их нельзя класть на пол, чтобы не ушли, нельзя давать из рук в руки… Словно люди признают свое бессилие перед финансами…
- Есть правило: чем труднее зарабатываешь деньги, тем больше их ценишь. Легкие деньги легко и уходят. Особенно легко уходят нерегулярные, незапланированные суммы, выигрыши…

Теодора РАШИМАЙТЕ, "Экспресс-неделя"