Банкротство физических лиц - надежда на спасение?

Наконец-то Сейм решил приступить к обсуждению проекта закона о банкротстве физических лиц, который планируется принять еще в этом году. Если удастся преодолеть сопротивление финансовых институтов, людей, потерпевших неудачу, не "съедят": получив урок на всю жизнь, они смогут начать ее заново.

(“Экспресс-неделя” Nr. 23 # 4 июня 2009 года)

Защитить от обнищания

Как утверждается в аннотации, цель проекта закона - защитить неплатежеспособное физическое лицо от обнищания и восстановить его платежеспособность. Предлагаемый проект позволит регламентировать процесс банкротства физических лиц, в том числе и занимающихся предпринимательством на законном основании.
Проектом предусмотрено, что процесс банкротства можно инициировать только на основании заявления физического лица. И только в том случае, если физическое лицо не может выполнить требования кредиторов, превышающих 12 минимальных месячных зарплат (9600 лт. до вычета налогов).
Планируется, что с началом процесса банкротства будет разработан план восстановления платежеспособности физического лица, график удовлетворения требований кредиторов, а также график оплаты других расходов. Пока закон не принят, шлейф долгов, постепенно обрастающий расходами на их взыскание, может тянуться за человеком чуть не всю жизнь. Но и он, и его семья фактически "выброшены" из общества, порой не по своей вине, а в результате обстоятельств.
Например, с падением цен на недвижимость банки провели переоценку стоимости заложенного имущества, а если кредит не покрывается, часто требуют заложить что-то дополнительно, вернуть часть кредита или вынуждают предпринимателей отвечать всем личным имуществом. Иногда после принудительной или добровольной продажи имущества, приобретенного на банковский кредит, остаток жилищного кредита оформляется как потребительский кредит и т.п.
А беда (долг), как известно, не приходит одна… С появлением одного неподъемного обязательства человек берет кредит в других местах, начинает паниковать, принимать неадекватные меры, одалживает у физических лиц, чтобы вернуть долг лицам юридическим, берет кредиты повышенного риска под бешеные проценты и т.п.

Преступление и наказание

Закон о банкротстве физических лиц действует во многих странах ЕС, в том числе в Латвии и Эстонии, в Литве процесс банкротства пока можно инициировать только в отношении юридических лиц.
В нашей стране концепция закона о банкротстве физических лиц подготовлена еще несколько лет назад, говорить о ней стали в 2007 г., в самый бум кредитов, дважды его отправляли на согласование в заинтересованные институты, пока наконец он не попал в Сейм.
Закон о банкротстве физических лиц в Литве с трудом прокладывает себе путь не только из-за сопротивления финансовых кругов (по словам представителей банков, закон может быть принят, но не сейчас. Но ведь именно сейчас он так необходим!), но и в связи с установкой общества: наломал дров, отвечай…
На Западе к этому подходят более рационально: кому станет лучше от того, что человек обнищает, сопьется или, не дай Бог, наложит на себя руки, а его семья пополнит ряды социально поддерживаемых слоев. Пытаться получить долг с такого человека - это просто пытка и прибыль приставов, и пусть лучше кредитные компании запишут его в убытки, а человек будет жить и зарабатывать на хлеб себе и своей семье.
В некоторых странах, где действует Закон о банкротстве физических лиц, тому, кто терпит банкротство, назначается администратор, отслеживающий все его доходы и расходы. Это гарант того, что человек не наступит на те же "грабли". Администратор - не только приказчик, но и консультант. Он помогает человеку сбалансировать расходы, чтобы они не превышали доходы, да еще и оставались средства на покрытие прежних и новых обязательств. Также закон защищает такого человека от полного краха. Так, например, такой закон в США позволяет человеку оставить дом, автомобиль и другое необходимое имущество.
Безусловно, Закон о банкротстве физических лиц поможет только честному человеку. Возможных манипуляций законом можно избежать, если очень четко регламентировать всю процедуру, надзор, другие актуальные действия, не оставляя места для интерпретаций, которыми могли бы воспользоваться нечестные физические лица.

Этот закон не про нас?

Закон о банкротстве физических лиц - очень важная перемена в нашей жизни. Его анализ провел Институт свободного рынка.
По мнению экспертов, он не только заставит предприятия, поставляющие финансовые и другие услуги, приспособиться к новому риску, но и повлияет на отношение людей к личным обязательствам, призовет их к ответственности и принудит жить по средствам.
Разумеется, закон о банкротстве физических лиц помог бы конкретным людям справиться с проблемами неплатежеспособности, но вместе с тем и негативно повлиял бы на кредиторов, так как вернуть все долги было бы невозможно. Кстати, как и сейчас. Скажем, живет человек в социальном приюте, а приставы шлют свои письма на его прежний адрес. Известно же, что приставы не возвращают кредиторам даже абсолютно безнадежные дела.
По мнению экспертов Института свободного рынка, есть и негативные последствия узаконивания банкротства физических лиц. Возможность банкротства исказила бы оценку риска решений, так как убытки от неоправданного риска оплачивал бы не тот, кто принял рискованное решение, а другие (например, другие потребители кредитов и услуг).
Проще говоря, финансовые институты вместо того чтобы строже оценивать клиентов, принимая на себя риск неприемлемых решений и тем самым снижая свою прибыль, например, повышали бы процентные ставки.

Нами правит только бедность

Возможность злоупотреблять процессами банкротства признают не только противники и сторонники этого закона. По мнению представителей Института свободного рынка, узаконение банкротства не подтолкнуло бы оказавшихся в сложном финансовом положении лиц к его улучшению.
Говорят, что возможность банкротства позволила бы лицам, в отношении которых оно возбуждено, вновь предпринимать рискованные экономические действия. Только вряд ли в Литве много таких, кто превратил банкротство в стиль своей жизни. Ведь каждый из нас хочет жить долго, счастливо и без долгов.

Теодора Рашимайте, журналист "Экспресс-недели"