Как застраховаться... от неправильной страховки?

О том, в каких случаях не выплачивается страховка, об ответственности страхового агента и владельца страхового полиса - наша беседа с членом Комиссии по надзору за страхованием Литовской Республики Дарюсом Андрюкайтисом.

(”Экспресс-неделя” Nr.45 # 5 ноября 2009)

- Кто несет ответственность за то, чтобы в страховом документе были оговорены все необходимые моменты?

- Ответственность несет, конечно, страховщик - страховая компания. Но часто бывает, что человек, заключивший договор о страховке, не разобрался в его условиях. В результате возникает конфликт: человек уверен, что ему обязаны выплатить страховку, а по условиям страхового договора она ему не положена. Конечно, если страховые правила написаны не очень ясно, неконкретно или их можно трактовать в пользу либо одной, либо другой стороны, тогда за это отвечает страховщик. Обычно закон в таких случаях принимает сторону человека, купившего страховой полис.

- А как можно доказать, что договор составлен невнятно?

- В крайнем случае необходимо обращаться в суд. Но сначала физическое лицо может обратиться к нам в комиссию по страховому надзору - жалобы юридических лиц мы не разбираем. Хотя сразу оговорюсь - наши решения носят лишь рекомендательный характер. Преимущество обращения к нам в том, что мы разбираем жалобу быстрее, чем суд, и при этом не требуем услуг адвоката и юриста. Система такая: в случае возникновения проблемы с выплатой страховки страхователь должен письменно обратиться в свою страховую компанию, чтобы выяснить эту ситуацию, если результат его не устраивает, он может обратиться к нам, написав заявление. Обычно мы пытаемся привести стороны к компромиссу.

- В практике наших читателей была ситуация, когда для выплаты страховки вдруг потребовалась фотография застрахованного объекта, а в договоре этого требования не было…

- Тут действительно ответствен страховщик: он должен перечислить все случаи, в которых страховка будет выплачена, и перечислить ситуации, в которых она не будет выплачиваться. Если он чего-то не записал, значит, он и отвечает.

Не храните техпаспорт в машине!

- Будет ли выплачена страховка человеку, у которого машину украли вместе с техпаспортом?

- Это довольно типичная ситуация. Обычно в 99,9% такой случай в правилах страхования автомобиля записан как нестраховой, например, в страховке "КАСКО". Я не могу оценивать, хорошее это правило или нет, но любой суд решит эту ситуацию в пользу страховой компании. Вписанное в условия страховки правило, гласящее, что страхователь не может оставлять техпаспорт и документ о техосмотре в автомобиле, вполне легитимно. И если человек оставил эти документы в украденном автомобиле, страховая выплата ему не положена. Как не будет выплачена страховка в том случае, когда человек забыл включить сигнализацию, оставил ключи в автомобиле. Документ на автомобиль является основным документом, доказывающим, что именно их владелец - хозяин украденного транспортного средства. В некоторых договорах оговаривается и обязанность владельца автомобиля ставить его на ночь на охраняемую стоянку. В противном случае страховка не выплачивается. Бывают, например, особые требования к сигнализации и системе защиты автомобиля от угона. В договоре может быть оговорена установка сложной защитной системы - в зависимости от марки автомобиля, от того, насколько она популярна у воров. Если в договоре это оговорено, а во время кражи автомобиля этой системы не было, это тоже повод не выплатить страховку.

О пропаже информируйте сразу

- А как можно доказать, что в украденном автомобиле этой системы не было?

- Страховой агент обязан лично удостовериться в том, что на момент заключения контракта в автомобиле уже установлена сигнализация. Если во время составления страхового контракта эта система в автомобиле была, доказать ее отсутствие во время кражи должен страховщик. То есть в договоре оговаривается, какие документы страхователь должен предъявить, какие требования выполнить, что должен сделать, когда происходит страховой случай. Ведь условий, которые должны подразумеваться или о которых страхователь должен знать заранее, нет. Все должно быть письменно оговорено. Часто невыполнение обязательного условия страхования, гласящего, что застрахованный в течение трех дней после выяснения страхового случая должен оповестить страховую компанию о том, что что-то пропало, кто-то въехал в машину, что залило квартиру или сгорела постройка, служит для страховщика поводом не выплачивать страховую выплату или уменьшить ее.

Человек, страхующий свое имущество, жизнь и т.п., должен обязательно изучить правила страхового полиса, ведь потом суд будет решать, кто прав, опираясь только на эти документы.

- С чем связаны наиболее характерные случаи невыплаты страховки?

-Чаще всего - с неправильной эксплуатацией объекта: автомобиля, дома и т.д. Чтобы доказать, что машина была технически неисправна, даже если есть документ о техосмотре, проводится экспертиза: какие шины были на попавшем в аварию автомобиле, исправны ли были руль и тормоза. Если найдены неисправности, то страховка не выплачивается. Так же как в случае страховки от пожара, если он произошел из-за неосторожного обращения с огнем, неисправной электропроводки. Эти и другие случаи невыплаты должны быть перечислены в договоре. Но надо помнить, что застрахованный человек должен с высокой мерой ответственности присматривать за своим имуществом.

Елена ЮРКЯВИЧЕНЕ, "Экспресс-неделя"