Потребительский кредит

Брат хочет взять потребительский кредит. Можно ли использовать потребительский кредит не только для ремонта квартиры, но и на развитие бизнеса? У брата небольшая звукозаписывающая студия, и он хочет приобрести для нее оборудование.
Н. Н.

Потребительский кредит позволяет получить заем без залога имущества. Полученные деньги должны использоваться исключительно для удовлетворения личных потребностей. Это означает, что потребительский кредит не может быть использован для развития бизнеса или создания бизнеса.
Потребительский договор может быть заключен и для определенной покупки, например, для приобретения автомобиля, установки солнечных батарей и др. От цели потребительского кредита могут зависеть условия займа (размер процентов, срок, административный сбор). В случае приобретения на полученные деньги других покупок кредитное учреждение может наложить санкции, например, увеличить процентную ставку.
Перед принятием решения о заключении договора потребительского кредита в первую очередь вам следует оценить, какую сумму необходимо вернуть, оценить свой бюджет и решить, действительно ли вы сможете выплатить этот заем, если вы вдруг лишитесь постоянных доходов. Во-вторых, следует хорошо обдумать причины заимствования и рассмотреть другие альтернативы.
Особенно осторожно оценивайте предложения других лиц брать заем для инвестирования или предложения занимать деньги на свое имя, но в пользу других лиц.
Если же вы передумали брать потребительский кредит уже после подписания договора, всегда можно бесплатно расторгнуть договор в течение 2 дней с момента выплаты денег. В таком случае не нужно платить проценты или другие сборы, достаточно вернуть заимствованную сумму. В-третьих, убедитесь, что кредитодатель внесен в официальный список составителей потребительских кредитов. Проверить это можно на сайте Банка Литвы в разделе Finansų rinkų dalyviai.

Отвечают обе стороны
Ответственность тем не менее несет не только заемщик, но и кредитное учреждение. Кредитодатель перед заключением договора должен получить информацию от кредитополучателя о получаемых им доходах, оценить их размер и при необходимости проверить эту информацию в базах данных. Кредитоспособность потребителя должна оцениваться каждый раз перед заключением договора потребительского кредита, а период между оценкой кредитоспособности и заключением договора в конкретном случае должен быть разумным и обоснованным, то есть в течение такого периода не могли бы измениться кредитоспособность потребителя и собранная кредитодателем информация.
При этом финансовые обязательства потребителя и членов его семьи должны составлять не более 40 % получаемых доходов. Предположим, что доходы семьи из трех человек – 1500 евро. В таком случае сумму доходов нужно умножить на 0,4. Таким образом, все финансовые обязательства лица (долги, взносы за взятые в рассрочку вещи и др.) в месяц не могут превышать 600 евро. Когда кредитное учреждение имеет обоснованные доказательства того, что в конкретном случае этот лимит может быть увеличен и это не нарушит требований ответственного заимствования, оно может сделать исключение.

Устойчивость доходов
Устойчивыми доходами считаются такие доходы, которые можно обоснованно ожидать в течение всего периода потребительского кредита. Чтобы убедиться в устойчивости доходов, проверяется период четырех последних месяцев. Это означает, что человек должен проработать более четырех месяцев по одному месту работы. Однако здесь также возможно исключение – если человек за короткий период нашел новую работу, а до этого редко менял работу, кредитное учреждение может оценивать это как устойчивые доходы, хотя человек и находится на испытательном сроке.
В вышеупомянутом законе предусмотрены и другие ограничения для кредитных учреждений. Например, при опоздании с выплатой взносов неустойка не может рассчитываться дольше 180 дней.

Можно отложить
Статья 18(1) Закона о потребительском кредите предусматривает возможность отложить выплату взносов (за исключением процентов) на период не более 3 месяцев при наличии следующих обстоятельств:
* расторгается брак получателя потребительского кредита;
* умирает супруг получателя потребительского кредита;
* получатель потребительского кредита или его супруг становится безработным или лишается не менее трети доходов;
* получателю потребительского кредита устанавливается уровень инвалидности или уровень участия (dalyvumo lygis) 55 % или меньше;
* получатель потребительского кредита проходит постоянную обязательную начальную военную службу, за исключением организуемой по частям, или альтернативную службу по охране края.
Чтобы отсрочить выплату взносов, нужно подать письменное заявление в кредитное учреждение. Если кредитное учреждение не соблюдает Закон о потребительском кредите, можно обратиться с просьбой в Банк Литвы. В просьбе должны быть описаны незаконные действия кредитодателя и требование. Важно упомянуть, что незаконные действия кредитного учреждения не освобождают кредитополучателя от возврата заимствованных денег. В заявлении можно обратиться с просьбой не применять проценты, неустойки и другие сборы, однако заимствованную сумму все равно придется вернуть.
Заявление можно подать через электронную систему рассмотрения споров или заполнив предоставленную форму и отправив ее в Департамент права и лицензирования Банка Литвы по эл. почте [email protected] или по почте на адрес: Totorių g. 4, 01121 Vilnius.

Журналист Йоланта Довляшевич