Кредиты: банки диктуют все более жесткие условия

"Летувос ритас" Банковский тон - все более жесткий
Финансовый кризис, потрясший мир, заставил и банки Литвы еще раз ужесточить условия для приобретения займов. Повысились проценты, от покупателя квартиры требуется намного больший взнос собственных средств.
Несколько лет назад многие из нас отказались от покупки квартиры, потому что цены на жилье сильно подскочили. В данный момент жилье несколько подешевело, однако настроение могут подпортить банки. Брать взаймы деньги у банка стало намного труднее, да и дороже. В октябре и без того немалые проценты по займам были увеличены почти на 1 проц.
В сложившейся ситуации приходится забыть о тех временах, когда кредит можно было взять при наличии зарплаты, едва достигавшей двух тысяч литов. Теперь для того, чтобы приобрести квартиру в Вильнюсе, необходимо зарабатывать 3,5 - 5 тыс. литов в месяц.
Работники банков предупреждают, что кредиты и в дальнейшем будут дорожать, поэтому в будущем приобретение жилья станет делом достаточно сложным, даже если оно, жилье, значительно подешевеет.

У менеджеров уменьшилось работы

На прошлой неделе журналист газеты "Летувос ритас" попытался в самом крупном коммерческом банке страны взять кредит в размере 300 тыс. литов. Он представился менеджером, получающим "на руки" 3000 литов и не имеющим семьи.
Именно такой суммы достаточно для приобретения жилья средней площади в жилом районе столицы. В большинстве филиалов, находящихся в центре города, на консультацию по этому вопросу можно записаться на тот же самый или на любой другой день, на любой час.
"Покупают ли люди жилье?" - спрашиваю работников банков.
"Работы у меня много. Правда, неизвестно, что будет теперь. Лучшее время для займов вы уже упустили. Неделю назад условия, на которых выдавался кредит, значительно ухудшились", - откровенничает менеджер по жилищным кредитам банка SEB Анна Чайковская.

Призывают покупать быстрее

"Если вы нашли подходящее жилье, берите кредит незамедлительно, потому что потом будет еще хуже. Конечно, проценты по кредитам сейчас немалые, но ведь инфляция еще большая. Деньги обесцениваются, поэтому, по сути, вы получаете его даром", - дает совет менеджер по кредитованию жилья банка "Swedbank" Дангира Шимкявичене.
Однако, услышав, сколько я получаю, она загрустила. Даже без помощи компьютера она подсчитала, что, получая "на руки" 3000 литов, я не смогу взять кредит в размере 300 тыс. литов. Деньги не получу даже в том случае, если срок выплаты будет максимальным - 40 лет.
Отрицательные ответы я получил не только в "Swedbank". Та же самая история повторилась и в банках SEB, "Snoras", "DnB Nord", "Nordea", и даже в прославившемся гибкими условиями выдачи кредитов - в банке "Danske".
"Но ведь раньше взять в долг было значительно дешевле?" - не мог не удивиться я.
"Раньше и батон стоил 1 лит", - пыталась шутить менеджер по обслуживанию частных клиентов банка "Danske" Довиле Галкявичюте.

Подорожало за ночь

Кредиты подорожали не только после повышения процентов. Большинство коммерческих банков страны за одну ночь в начале октября увеличили свою маржу, прилагаемую к процентам, почти вдвое от бывшего ранее 1 проц. до 2 проц. сейчас.
Так же снижена часть стоимости жилья, которую финансирует банк. Несколько лет назад кредит и страхование жилищного займа мог достигать 95 проц. от стоимости жилья. Летом эта часть упала до 80-85 проц., а в октябре месяце - до 70-80 проц.
"И это еще не конец. Слышала, что скоро условия, на которых будут выдаваться займы, значительно ужесточатся", - рассказывала менеджер по жилищным займам Людмила, с которой мы беседовали только по телефону.
"В будущем маржа банков может увеличиться до 3 проц. Такой она была несколько лет назад. Однако позже, из-за высокой конкуренции, маржа снизилась в несколько раз. Поэтому банки практически ничего не зарабатывали на жилищных займах", - пояснила менеджер "Swedbank" Д.Шимкявичене.
Удивляюсь, откуда тогда многомиллионные доходы?
"Банки зарабатывали их на других услугах", - рассказывала об особенностях банковского дела работница банка "Swedbank".
Быстрее всего меня обслужили в банке "Snoras". Менеджер не пустилась в долгие разговоры. Она призналась, что в банке "Snoras" редко берут жилищные кредиты. Потому что в других банках дешевле.

Обсудили даже выборы

"Спросите меня еще о чем-нибудь. Расскажите, как вы живете?", - стуча по клавишам компьютера, пыталась поддержать дружеский разговор работница банка "Danske" Д.Галкявичюте. Пока из принтера выползали результаты расчетов процентов жилищного кредита, выросшие почти до 2 тыс. в месяц, мы успели обсудить, за кого стоит голосовать на выборах в Сейм. Сначала не желавшая принимать в них участие, потом менеджер банка решила, может быть, в угоду клиенту, или и взаправду передумав, все-таки, принять участие в голосовании.

Проценты пока не уменьшаются

Несколько недель назад Европейский центральный банк снизил базовые проценты в евро с 4,25 до 3,75 проц. надеясь, таким образом, удешевить кредиты. EURIBOR (фиксированный 6-ти месячный процент на межбанковском рынке) все рос, и достиг почти 5,5 проц.
Так что добавив банковскую маржу, новый клиент банка по кредиту сейчас должен будет выплачивать 7-7,5 проц. годовых процентов. После вступления Литвы в Европейский Союз, когда наступил бум покупки жилья, они были почти вдвое меньшими.
"Проценты, установленные Европейским центральным банком, носят рекомендационный характер, ну а бизнес есть бизнес", - говорит руководитель Департамента розничного банковского дела банка "DnB Nord" Ричардас Буткус.
Коммерческие банки Литвы не могут уснижать проценты для своих клиентов, потому что сами берут взаймы деньги у иностранных банков дороже.
Прогнозируется, что из-за нехватки свободных денег проценты по займам и банковская маржа и дальше будут расти.
Представители банков не хотят прогнозировать, когда кредиты подешевеют. Трудности в финансовом секторе могут продолжаться в течение и нескольких месяцев, и нескольких лет.
"Сначала должна стабилизироваться ситуация на всемирном рынке", сказал советник президента SEB банка Гитанас Науседа.

Лучше не рисковать

Представители банков признают, что, приостанавливая выдачу кредитов, они сами отказываются от части дохода и обманывают ожидания клиентов.
"В данном случае лучше всего на некоторое время затянуть ремни потуже и воздержаться от предоставления кредитов, нежели предоставлять займы и рисковать, т.к. человек, получивший кредит, может вовремя его не вернуть", - говорит Г.Науседа.
Р.Буткус не подтверждает, что в ближайшее время условия выдачи кредитов будут ужесточены, как прогнозировала менеджер "DnB Nord" банка.
"Банки, ужесточившие условия выдачи кредитов, сейчас анализируют поведение конкурентов, оценивают предложения других банков, принимая во внимание ситуацию на рынке".
Желающим брать кредит сейчас, банкиры советуют выбирать фиксированные проценты, хотя бы на два-три года. На межбанковском рынке проценты такого периода сейчас почти на 1 проц. меньшие, нежели подвижные проценты, которые для клиента пересчитываются каждые полгода - год.
Исключение - только банк "Snoras": там недавно была упразднена возможность получения кредита с фиксированными процентами.
Кстати, снизить банковскую маржу на несколько десятых процента можно, приобретя дополнительные услуги банка - дебетную или кредитную карточку, инвестиционное страхование жизни, открыв счет в банке.

Продавцам еще хуже

Дорожающие кредиты - новое несчастье и для продавцов недвижимости. Что из того, что стоимость жилья снизилась на 5 или 10 проц., если покупатель все равно не может получить деньги.
По утверждению советника банка SEB Г.Науседы, именно из-за этих обстоятельств кризис недвижимости в Литве может затянуться на более продолжительный период, нежели было предусмотрено.
"Квартиры понемногу дешевеют уже год. Несмотря на большую инфляцию, этот процесс должен длиться еще около года. Но спрос на жилье из-за подорожавших кредитов может остаться невысоким намного дольше", - прогнозирует Г.Науседа.
Он не исключает возможности, что с ужесточением условий получения займов, продавцы жилья и дальше будут вынуждены снижать цены на жилье, в поисках новых способов привлечения клиентов.

Маленьких займов не боятся

В последнее время подорожали не только жилищные, но и потребительские кредиты.
Правда, получить их все еще достаточно просто. Например, желая получить кредит на сумму 20 тыс. литов сроком на пять лет, достаточно иметь зарплату около 2 тыс. литов в месяц - и не иметь других обязательств перед банком.
Годовые проценты потребительских кредитов в последнее время также увеличились примерно на 1 проц., и сейчас достигают от 12 до 13,5 проц.
Лучше всего брать кредит у банка "Snoras", там дешевле. Кредит на пять лет в этом банке в размере 20 тыс. литов, будет в месяц стоить 415 литов.
Между тем как в SEB банке - около 450 литов, а в "Swedbank" - около 465 литов.