Кредит - не только финансовая помощь, но и капкан

Кредитование не прекращается даже в кризис. Сейчас, когда возникли трудности в кредитовании в банках, многие обращаются в компании, предоставляющие быстрые ссуды. Поговорим о том, какой заем считать ответственным и как не угодить в "личный" кризис.

(”Экспресс-неделя” Nr.47 # 19 ноября 2009)

В прошлом году Евросоюз принял Директиву о потребительском кредите, последствия которой мы ощутим в будущем году, когда новые требования найдут отражение в национальном праве. В ней намечены существенные новшества: финансовые институты будут обязаны ознакомить потребителя с окончательной стоимостью кредита; потребителю, берущему кредит, будет предоставлено 14 дней на расторжение договора без всяких разъяснений и пр. Но многое необходимо знать уже сегодня.

Действительно необходимо?

По словам руководителя неправительственной организации потребителей "Центр защиты прав потребителей" П.Мяряцкаса, ответственное кредитование начинается с тщательно обдуманного решения. Специалист говорит, что прежде чем взять кредит, потребитель должен быть абсолютно уверен в его необходимости и в том, что у него хватит средств на его погашение не только сейчас, но и в будущем.
"Советую брать кредит только в тех случаях, когда невозможно собрать необходимую сумму на покупку, а она нужна, и немедленно. В остальных случаях следует отложить свои планы. Никогда не одалживайте больше, чем вам необходимо, даже если банк готов на это", - говорит специалист. По его словам, рекомендуется составить план доходов и расходов, который покажет, какую сумму каждый месяц вы сможете выплачивать кредитной компании. Следует также подумать о том, сможете ли вы выплачивать кредит, если лишитесь работы, если вам снизят зарплату или в случае роста инфляции. Считается, что в период спада экономики финансовые обязательства потребителя не должны превышать трети его ежемесячных доходов.

Сколько возьмете и сколько вернете

Если вы решите, что кредита вам не избежать, ищите оптимальные условия кредитования, а не хватайтесь за первое попавшееся предложение, советует эксперт. "Мы же не покупаем обувь, не померив хотя бы несколько пар. Так и с потребительскими кредитами - не нужно подписывать, пока не получите предложения нескольких финансовых учреждений. Чем больше предложений вы получите, тем выше вероятность получить кредит под низкие проценты", - утверждает П.Мяряцкас.
По его словам, самый простой способ сравнить предложения финансовых институтов - проанализировать годовую норму возврата кредита в процентах. Это вся выплачиваемая за кредит сумма, включающая проценты, налоги и административные расходы.
Чем ниже годовая норма возврата кредита, тем меньше вы платите. "Обязательно получите подтверждение банка, что годовая норма возврата кредита включает все расходы", - предупреждает П.Мяряцкас. И добавляет, что эта норма в Литве используется крайне редко, тогда как в странах ЕС - это один из наиболее доступных способов сравнения стоимости кредитов.

Кредитование с закрытыми глазами

До сих пор речь шла о традиционных банковских кредитах. Больше всего проблем возникает при получении срочного потребительского кредита. Деньги кредитуются на короткий срок, и люди не представляют себе, какие проценты они за него платят.
"Если, например, потребитель берет в ссуду 2000 лт., то через 2 месяца он должен вернуть 2600 лт., т.е. на 30 проц. больше. Значит, годовая процентная ставка составляет 180 проц.", - подсчитывает эксперт и советует подыскать альтернативу срочному кредитованию.
Кроме того, при выборе кредитора следует учитывать не только конечную стоимость кредита, но и гибкость самого кредитора, его специальные условия. "Когда вы узнаете полную стоимость кредита, сравните предусмотренные в договоре административные налоги, штрафы за опоздание и условия преждевременного возврата кредита. Это также поможет вам узнать, условия каких финансовых учреждений вам наиболее приемлемы. Кроме того, выясните, не договорился ли ваш работодатель с каким-либо банком о специальных условиях для своих работников. В основном это снижение административных взносов и штрафов", - советует эксперт прав потребителей.

Вернете раньше - сэкономите

Рекомендуется не только брать взаймы как можно меньшие суммы, но и насколько возможно сокращать срок возврата кредита. Это позволит сэкономить деньги, которые потребитель должен уплатить как проценты.
"Потребитель имеет право возвратить кредит раньше времени, что должно быть предусмотрено договором. В таком случае потребитель должен платить проценты только до дня полного возврата кредита. Правда, кредитор может потребовать уплаты определенных налогов за досрочный возврат кредита, и это тоже должно быть предусмотрено договором", - говорит П.Мяряцкас. Кампания информирования потребителей "Знай свои права и выигрывай", инициированная ЕС, напоминает основные принципы ответственного и безопасного кредитования:
* прежде чем взять кредит, подготовьте финансовый план своих месячных расходов и доходов. Это поможет подсчитать, какую максимальную сумму вы сможет возвращать банку ежемесячно;
* накопите как можно больший первый взнос;
* получите кредитные предложения нескольких финансовых учреждений, что поможет вам выбрать наиболее выгодное из них. Предложения можно сравнить по годовой норме возврата кредита. Чем она меньше, тем меньше вы уплатите за кредит. Кроме того, оцените размер административных налогов, штрафов за досрочный возврат ли задержку взноса и пр.;
* по возможности ищите альтернативу срочным кредитам, так как они очень дороги;
* внимательно прочитайте договор. Если что-то в нем не понимаете, обратитесь к специалисту;
* у вас есть право получить всестороннюю информацию. В договоре должны быть указаны: полная сумма возврата, процентная ставка, дополнительные налоги, план взносов, право досрочного возврата, срок кредита и пр.;
* договор о потребительском кредите можно расторгнуть, если в нем не даны необходимые сведения или указанная информация вводит в заблуждение. В таком случае следует вернуть всю одолженную сумму, но без процентов и других налогов;
* кредитор не может в одностороннем порядке менять условия договора без серьезной на то причины. В противном случае договор можно расторгнуть.

Теодора РАШИМАЙТЕ, "Экспресс-неделя"